생애최초 주택담보대출 MCI 방공제 주의

요즘 2+2 전세 만기와 금리 인하 기대감 등의 다양한 이유로 인하여 부동산 거래가 활발해지고 있습니다. 그래서인지 생애최초로 주택을 구입하는 사람들의 비율이 전체 거래량의 30%가 넘는다는 뉴스도 간간이 보이기 시작하는데요. 생애최초 주택담보대출의 경우 대부분의 사람들이 80%의 금액까지 대출이 가능하다고만 알고 있고 세부적인 내용은 잘 모르시는 분들이 많으신 것 같습니다. 그래서, 오늘은 생애최초 주택담보대출과 MCI라는 방공제에 대해서 알아보려고 합니다.

 

생애최초 주택담보대출

80% 산정 기준은?

생애최조 주택담보대출은 대부분의 사람들이 80%까지 대출이 가능하다고 알고 있습니다. 하지만, 실제로 무슨 금액을 기준으로 80%일까요? 만약 매매 금액이 5억이고 시세가 6억이라면, 5억을 기준으로 80%일까요? 아니면 6억을 기준으로 80% 일까요? 80%를 산정하는 기준 금액은 은행마다 서로 다른데요, 대부분의 은행은 시세와 매매금액 중 적은 금액을 기준으로 80% 금액을 산출하고 있습니다. 따라서, 본인이 매매하려고 하는 주택의 시세와 매매금액을 서로 비교하는 것이 중요합니다. 

 

• 매매금액과 시세 중 낮은 금액을 기준으로 80% 금액을 산정

 

하지만, 일부 은행의 경우 매매금액은 신경쓰지 않고 시세를 기준으로 80%를 산정하는 경우가 있는데요, 그렇기 때문에 꼭 주택담보대출을 받기 전에 되도록이면 많은 은행에 방문하여 최대 주택담보대출 가능 금액을 알아보는 것이 중요합니다. 

 

시세 기준은?

우리는 이제 매매금액과 시세 중 낮은 금액을 기준으로 80% 금액을 산정하는 것을 알았는데요, 그러면 시세는 어느 기관에서 작성한 시세를 기준으로 대출 가능 금액을 평가하는지도 알아야 합니다. 부동산 시세는 대표적으로 한국부동산원과 KB부동산에서 매주 공시해 주는데요, 주로 은행의 경우 KB 부동산에서 산정한 시세를 기준으로 대출 가능 금액을 평가하기 때문에 KB 부동산의 시세 확인이 필요합니다.

 

또한, KB 부동산 시세를 검색하였을 시 하위 금액과 상위금액 및 평균 금액으로 시세가 나오게 되는데요 은행의 경우 하위 금액을 기준으로 80%를 산정하게 됩니다. 그렇기 때문에 평균 시세를 기준으로 80%를 산정하여 대출 계획을 세우게 된다면 급하게 자금을 구해야 하는 경우가 발생할 수 있기 때문에 꼭 하위 금액을 기준으로 자금 계획을 세워보시기 바랍니다. 

 

• 시세는 대부분의 은행이 KB부동산의 시세를 기준으로 대출금액을 산정한다
• 시세의 범위 (상위, 하위, 평균) 중 하위금액을 기준으로 대출금액을 산정한다

 

KB 부동산 시세 확인하기

 

 

MCI 방공제 주의

이제 주담대 가능 금액까지 예상 가능하게 되었는데요, 하지만 아직 마지막 고비가 남았습니다. 바로 MCI 방공제 (소액임차보증금)이 있습니다. 은행은 손해를 보는것을 정말로 싫어합니다. 만약 주택을 담보로 돈을 빌려줬는데 해당 주택이 경매에 넘어갔을 경우 돈을 돌려받지 못할 경우가 발생하는데요. 이렇게 돈을 돌려받지 못할 경우를 대비하여 총 대출가능금액을 산정 후 지역별 소액임차보증금 금액을 차감하게 됩니다. 서울의 경우 보증금은 5,500만 원입니다.

 

예를 들어, 서울에서 5억의 주택을 생애최초로 구입한다 하였을 때 80%인 4억을 대출받을 수 있을 것처럼 생각하지만, 실제로 은행에서 대출 받을 수 있는 금액은 4억에서 5,500만 원을 차감한 3억 4,500만원만 대출이 가능하게 됩니다. 

 

하지만, 나머지 5,500만원을 받을 수 있는 방법이 있는데요 바로 보증 기관에서 보증을 받는 법이 있는데요, 대부분 은행의 경우 주담대를 실행하며 은행에서 직접 보증 기관에 보증을 요청 및 승인을 받기 때문에 차주가 직접 어떤 일을 해야 하는 경우는 없습니다. 하지만, 매매 계약 전 해당 주택이 MCI가 가능한 담보인지는 먼저 은행에 확인하여 생각지도 못한 자금 조달 부족 문제가 발생하지 않도록 해야 합니다.

 

 

오늘은 생애최초의 80% 기준과 MCI 방공제에 대해서 알아보았습니다. 생애최초의 기준은 대부분의 은행이 매매가와 시세 중 낮은 금액을 기준으로 산정하며, 일부 은행의 경우 매매금액을 신경 쓰지 않고 시세만을 기준으로 80%를 산정하고 있습니다. 또한, 시세는 KB부동산 시세를 사용하지만 시세 범위 중 하위금액을 기준으로 산정하고 있기 때문에 이점을 유의하시어 자금 조달 계획을 세우시기 바랍니다. 또한, MCI 가 가능한 담보인지 먼저 확인하시어 추후에 생각지 못한 자금 부족에 시달리지 않도록 주의해야겠습니다.